黑牛策略 “缺席”消费贷贴息农商行如何守客破局？

　　伴随个人消费贷贴息“国补”落地黑牛策略，农商行因未被纳入贴息贷款经办机构名单而面临客户流失压力。为守住存量客户，多家农商行正积极寻求地方财政支持，并探索与县域产业联动，以稳定消费贷业务。

　　某农商行人士对《中国经营报》记者表示：“我们在第一时间和地方财政进行沟通，申请地方的消费贷政策性支持，但目前还没有得到准确的答复。”

　　争取地方财政支持

　　根据消费贷贴息政策，单笔5万元以下日常消费，以及单笔5万元及以上的家用汽车、养老生育、教育培训、文化旅游、家居家装、电子产品、健康医疗等重要领域消费，贴息消费额度上限5万元；贴息比例为1个百分点，且最高不超过贷款合同利率的50%。在满足消费贷贴息政策的前提下，消费者支付的消费贷利率可至2%左右。贷款经办机构包括6家国有大型商业银行、12家全国性股份制商业银行、5家其他个人消费贷款发放机构。

　　相比之下，农商行未被纳入贴息贷款经办机构名单，其消费贷利率优势不再。中国（上海）自贸区研究院（浦东改革与发展研究院）金融研究室主任刘斌认为：“贴息政策未将农商行纳入经办机构，国有大行凭借贴息政策在消费贷领域利率优势更为明显，会使农商行消费贷优质客户进一步流失，利润空间也会因客群缩减及可能的被迫降息而被压缩，且该政策涉及的贷款场景和农商行重点打造的消费场景重合度高，业务营销空间被挤压。”

　　为此，部分农商行正积极与地方财政部门沟通黑牛策略，争取配套补贴支持。财政部、中国人民银行、金融监管总局联合印发的《个人消费贷款财政贴息政策实施方案》中指出，鼓励地方财政结合本地实际，对其他经营个人消费贷款业务的金融机构给予贴息支持，以扩大政策覆盖面。

　　在积极争取地方政策落地的同时，农商行也在加紧评估贴息政策对自身消费贷业务的影响。

　　上述农商行人士告诉记者：“在消费贷贴息政策名单出台后，我们已第一时间评估了对本行业务的影响，并评估了政策中对于消费贷贴息用途管理方面的要求。下一步将在消费贷款的用户管理上提升服务能力，更精准地把握每一个用户的消费贷款用途。”

　　穆迪观点认为，消费贷款真正的市场需求是在城市里，县域市场的消费贷市场需求弱于城市，所以从客群需求来看，农商行的零售贷款业务中的主要构成是经营贷，用户的贷款用途以经营资金周转为主，真正意义上的以消费为目的的贷款需求占比有限，除个别农商行之外，消费贷贴息对于未入围的农商行的资产板块影响有限。

　　与县域产业联动

　　多位受访人士建议，农商行在争取地方财政支持之外，加深与县域产业的发展联动。

　　刘斌指出：“农商行可与地方政府沟通，争取推动设立县域专属消费信贷贴息资金，或者争取地方性贴息政策支持。同时，突出自身决策链短、审批快的优势，优化消费贷办理流程，提高服务效率。还能聚焦县域特色消费场景，像县域居民的装修、教育等需求，构建差异化竞争优势，增加客户留存的吸引力。”

　　苏商银行特约研究员薛洪言认为，中小银行可积极争取地方财政提供相应贴息政策，缩小与大行的利率差距；同时积极深化本地场景创新，如联合商户推出“贷款+消费券”等组合产品，从单一资金提供向本地生态运营转变，增强用户黏性和借款便利性，打造差异化优势。

　　记者了解到，目前部分农商行在推动贴息政策与县域产业发展联动，围绕农业、乡村文旅等特色产业，设计“消费信贷贴息+产业扶持”的组合模式，以金融杠杆撬动消费需求，带动产业发展，同时通过产业增值反哺消费市场，形成“消费促产业、产业扩消费”的县域经济内循环，让贴息政策既弥补农信系统的政策缺口，又服务县域经济大局。

　　例如甘肃农信针对“家电以旧换新”政策推出专项信贷，联合县域商户打造“消费满减+分期免息”组合拳；山东宁津农商银行聚焦本地仿真冰板生产企业黑牛策略，在发放960万元知识产权质押贷支持企业研发的同时，为购买该企业产品的客户配套消费信贷，形成“生产+消费”的闭环服务。

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